하나원큐

6. 무엇을?(What)

2) 중요한 것 먼저 하기

만약 여러분이 해야 하는 일이 두 가지 있고, 그 일이 각각 급하지만 중요하지 않은 일과 급하진 않지만 중요한 일이라고 가정해보죠. 여러분은 어떤 일을 우선으로 처리하시겠습니까? 급한 일부터 먼저 하시는 분도 있을 것이고, 중요한 일부터 먼저 하시는 분도 계실 겁니다.

보험상품을 구매함에 있어서도 비슷한 문제가 생기는데요. 모든 보험상품을 한 번에 다 가입할 순 없기 때문에 우선순위를 정하는 것은 매우 중요합니다. 그렇다면 중요한 것을 어떻게 판단하면 좋을까요?

모든 것의 가치를 돈으로 환산하는 것이 마음에 들지 않으실 수도 있지만, 보험상품은 모든 보상이 ‘보험금’으로 지급되는 만큼 ‘중요도=보장금액’으로 간주해도 문제없을 것 같습니다. 즉, 보장금액이 큰 보험상품을 우선 구매하는 것도 좋은 방법입니다. 보장금액이 크다는 것은 그만큼 위험도 크고, 보험상품 없이 그 위험을 극복하는 것은 매우 어렵다는 뜻입니다.

자동차보험을 예로 들면, 기본적인 대인배상은 ‘무한’이며 ‘의무 보험’입니다. 생명의 가치가 무엇보다 중요하기 때문에 그만큼 손해를 무제한으로 배상하며, 보장도 의무인 것이겠지요.

그 외에도 보험 보장금액이 큰 상품들은 종신보험, 암보험, 치매보험, 주택화재보험 그리고 연금보험입니다. 최소한 보장금액이 5천만원 이상인 상품들은 역설적으로 말하면 그만한 금액이 없으면 그 위기를 극복하기 어렵다는 것을 의미하기도 합니다.

한편, 보장금액은 작지만 발생 가능성이 높은 보험상품들도 있고, 매력적으로 보이기도 합니다. 하지만, 보험상품에서는 극복할 수 있는 위험은 후순위로 두는 것이 합리적일 것입니다.

3) 있으면 좋은 것 vs 없으면 안 되는 것

과거에 비해 가족의 역할과 가치관이 변화함에 따라 필수 보험상품도 바뀌고 있습니다. 한때 유행했던 교육보험, 저축보험은 요즘은 찾아보기 어렵습니다. 또한, 종신보험의 경우도 마찬가지입니다. 대가족이 일반적이었던 과거에는 남은 유가족 수도 많고, 어린 자녀들도 2명 이상인 경우가 많았습니다. 그래서 유가족의 생활자금이 매우 중요했고, 종신보험은 대체불가 상품이었습니다. 하지만 소가족이 일반적이 된 현시점에서는, 유족을 위한 생활자금이라는 본래 목적보다는 상속세 재원 마련, 연금전환 기능, 중도 해지 시의 비과세 수익 등 다른 목적이 더 많이 강조되는 추세입니다. 그리고 이런 기능들은 다른 상품으로 대체가 가능하거나 더 유리한 상품들이 있을 것입니다.

반면 암보험은 경우가 다릅니다. 과거와는 비교도 안되게 의료 환경이 좋아졌지만, 그럼에도 불구하고 암 발병과 이에 대한 치료를 대비하기 위한 다른 대체 상품은 없습니다. 특히, 암 치료율이나 생존율은 높아지고 있지만 그만큼 치료비도 함께 상승하고 있으며, 이를 지원할 가족구성원의 숫자는 줄어들고 있는 현실은 암보험을 더욱 중요하게 만들고 있습니다.

이처럼 있으면 좋은 것과 없으면 안 되는 것은 “대체할 수 있는 상품이나 플랜이 있는가?”라는 질문을 통해 보다 구체적으로 스스로에게 질문해보면 좋습니다.